中小銀行存款送積分存在違規嫌疑 業內人士：監管仍會繼續從嚴

在監管叫停高息攬儲、異地攬儲后，部分中小銀行又出攬儲新招，通過存款送積分兌換禮物的方式吸引儲戶。有業內人士表示，雖然這些方式對部分中小銀行負債壓力有一定緩解效果，但這并不符合監管規范和初衷，不是長久之策。

多家中小銀行存款送積分

近期，華瑞銀行在7月熱推了“夏日專享Plus”的存款活動，活動周期為4天。據華瑞銀行小程序顯示，夏日專享Plus7天通知存款產品的7日年化綜合收益率由存款利率和金豆折算收益率兩部分組成。該產品每7天付息一次，本金續存，產品利率為1.755%。每1000元贈送100金豆，100金豆等值1元，金豆可在金豆商城消費兌換京東卡、視頻網站會員、話費充值等，金豆折算收益率為5.214%。因此這款存款第一周的綜合收益率可達6.969%，7天之后，在不再贈送金豆的情況下，產品利率恢復至1.755%。目前，該活動已結束，打開華瑞銀行小程序，7天通知存款產品顯示利率為1.755%。

華瑞銀行方面表示，金豆權益體系是該行會員成長體系的一部分。“夏日專享Plus”是結合該行六周年慶推出的客戶回饋活動，活動結束后，不再享受獎勵。

此前，華瑞銀行還推出了“新人1元購”活動，新客戶首次購買該行1元三個月定期存款產品，次日將獲得2000元金豆獎勵，可兌換20元話費或20元京東E卡。同時邀請他人成功購買，次日也可送1000金豆，每人每日最多1萬金豆。

除華瑞銀行外，眾邦銀行也推出過類似活動，用戶存入1萬元三個月期限的定期存款可獲得7500個Bang豆獎勵，Bang豆獎能兌換代金券也能兌換口罩等實物。藍海銀行針對本地用戶先后發布兩則公告，上線一年定期存款和三個月定期存款，存款均可有專屬積分權益，積分可兌換京東卡、加油卡、充值卡等禮品。據不完全統計，今年以來，已有華瑞銀行、藍海銀行、眾邦銀行、蒙商銀行、敦化農商行、新平北銀村鎮銀行等銀行上線了存款送積分活動。

送積分存在違規的嫌疑

看懂研究院研究員卜振興表示，銀行推出存款送積分權益等活動為的是募集更多的存款，實際是一種變相的價格競爭，對于中小儲戶有一定的吸引效果。

光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，銀行通過存款向儲戶返積分，積分具有購買力就是返利。雖然這些方式對部分中小銀行負債壓力有一定緩解效果，但這并不符合監管規范和初衷。

銀行業資深人士王劍輝也認為，這種營銷活動屬于踩在了灰色地帶。這種營銷方式并不是直接送一桶油或送現金，金豆需要折換成其他的消費產品。但將積分換禮直接折算成收益率的方式值得商榷，如果監管追究，銀行可能會涉嫌不當宣傳誤導投資者。根據《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，商業銀行不得違規返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

但銀行人士表示中小銀行這么做也有苦衷。中小銀行競爭力弱、知名度低，如果不在存款收益上“做文章”，很難吸引用戶，贈送積分是很好的營銷策略。不過，目前太多民營銀行都在推行“積分制”攬儲模式，“創新”應當把握“度”，否則又是一場變相的價格戰。

此類營銷不是長久之策

業內人士普遍認為，中小銀行還是應該要推出有競爭力的產品，在營銷方面也應該有更多的思路。

王劍輝表示，此類營銷活動其背后反映的是目前中小銀行競爭特色不突出，產品同質化程度較高，因此要靠營銷來吸引客戶。營銷在短期內會產生一定效果，但長期看來可能造成一定的不良影響，會給儲戶一定的心理暗示，儲戶有優惠才存，沒優惠則將資金取出放入有優惠的銀行，而這對銀行的經營并沒有特別大的實質性提升。

卜振興認為，在存款利率調整的背景下，未來中小銀行競爭會日趨激烈，馬太效應會進一步顯現。中小銀行要在合規范圍內，加強產品創新、技術投入和服務優化，以此來不斷吸引客戶。

有銀行人士預計，接下來的監管仍會繼續從嚴，而對這些擦邊球行為的容忍，可能削弱監管效果與權威性，不利于維護存款市場正常秩序。(記者趙智妍)