保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)監(jiān)管正進(jìn)一步加強(qiáng)完善監(jiān)管規(guī)則

保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)監(jiān)管正進(jìn)一步加強(qiáng)。

近日，為加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范市場秩序、防范經(jīng)營風(fēng)險，促進(jìn)公平競爭，切實保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號)(以下簡稱“《通知》”)。

公開數(shù)據(jù)顯示，2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)繼續(xù)保持增長，累計實現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，較2019年同比增長13.6%。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時表示，近年來,互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較快，已成為保險銷售的重要渠道之一。但是由于部分保險機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競爭無序，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，引發(fā)了社會各界的關(guān)注。

細(xì)化、完善監(jiān)管規(guī)則

據(jù)悉，《通知》具體分為三個部分，共二十二條，主要內(nèi)容包括三大方面：第一，明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件。滿足償付能力充足、綜合評級良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格相關(guān)要求的保險公司，可以在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。

其中，保險公司(不包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：(1)連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%。(2)連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上。(3)連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。(4)保險公司公司治理評估為C級(合格)及以上。(5)銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第二，實施互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)專屬管理。明確保險公司可通過互聯(lián)網(wǎng)開展的人身保險業(yè)務(wù)范圍包括：意外險、健康險(除護(hù)理險)、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險及中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他產(chǎn)品。

同時，《通知》規(guī)定，保險公司申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，應(yīng)滿足(1)產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。非互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品不得使用相關(guān)字樣。(2)產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征，保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%;保險期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。(3)產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費(fèi)方式。保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品分期繳費(fèi)的，每期繳費(fèi)金額應(yīng)一致，保險期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品應(yīng)符合銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。(4)產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)做到保險期間與實際存續(xù)期間一致，不得通過退保費(fèi)用、調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間等。

一家中型人身險公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人對《中國經(jīng)營報》記者表示，上述規(guī)定可能會降低目前互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的銷售費(fèi)用，尤其是長期險，但是對于短期險沒有什么影響。

第三，加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)監(jiān)管。首次實施定價回溯監(jiān)管，要求保險公司定期回溯實際經(jīng)營結(jié)果與定價假設(shè)偏離情況，并引入主動調(diào)整、公開披露和主動上報機(jī)制。建立登記披露機(jī)制，要求保險公司每年對照《通知》要求，主動登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險經(jīng)營險種范圍，并向社會披露。建立問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制，對于查實確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，要求保險公司公告并整改。

提高市場集中度

業(yè)內(nèi)人士對本報記者表示，此次《通知》對經(jīng)營具體險種的“門檻”有所明確，也是對保險公司產(chǎn)生較大影響的重要方面。

《通知》要求，保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，須符合(1)連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%。(2)連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元。(3)連續(xù)四個季度(或兩年內(nèi)六個季度)風(fēng)險綜合評級在A類以上。(4)上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰。(5)保險公司公司治理評估為B級(良好)及以上。(6)銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

據(jù)統(tǒng)計，在75家人身險公司中，滿足上述前三項條件的人身險公司僅20家，分別為： 中國人壽、平安人壽、太保壽險、太平人壽、新華人壽、人保壽險、泰康人壽、友邦人壽、陽光人壽、國華人壽、民生人壽、長城人壽、中美聯(lián)泰大都會人壽、中信保誠人壽、招商信諾人壽、中宏人壽、工銀安盛人壽、交銀人壽、中英人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，由于“連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元”的要求很高，將直接導(dǎo)致很多中小型人身險公司無法達(dá)到線上經(jīng)營儲蓄性質(zhì)人身險產(chǎn)品的要求，市場集中度進(jìn)一步提高。

同時，《通知》對于保險公司經(jīng)營特定產(chǎn)品還有一些其他的限制要求，例如，經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)，上年度不能因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營受到重大行政處罰;經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險等業(yè)務(wù)，必須要在經(jīng)營區(qū)域開設(shè)省級分支機(jī)構(gòu)，或者與已經(jīng)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的中介公司合作。

此外，《通知》將互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品范圍劃定為意外險、健康險(除護(hù)理險)、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險產(chǎn)品。而不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品不得上線經(jīng)營，也不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

國泰君安非銀研究團(tuán)隊研報指出，從渠道端來看，《通知》引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品設(shè)計低于傳統(tǒng)渠道的費(fèi)率水平，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直銷屬性，預(yù)計將優(yōu)化行業(yè)渠道成本限制過度公域引流，進(jìn)而讓利于民。大型險企得益于較強(qiáng)的私域流量客群基礎(chǔ)預(yù)計更為受益。從產(chǎn)品端來看，基于《通知》資本資質(zhì)的監(jiān)管要求，大部分中小保險公司將不再具備十年期以上壽險(除定期壽險)和年金險的銷售資質(zhì)，預(yù)計將有效改善行業(yè)亂象、優(yōu)化競爭格局，大型險企更為受益。

(本報記者 陳晶晶 北京報道)