10月20日，資本邦了解到，為進一步規(guī)范當前萬能險的經(jīng)營行為，近期，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《萬能型人身保險管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，內(nèi)容涉及經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、賬戶管理、資金運用管理、銷售管理、風險管理、信息披露、監(jiān)督管理等十大方面。
為強化萬能險的風險保障功能，《辦法》明確，萬能險的保險期限不得低于五年，險企可以通過合理調(diào)整退保費用、部分領(lǐng)取費用、保單持續(xù)獎金等產(chǎn)品設(shè)計要素延長保單實際存續(xù)期限。同時，鼓勵保險公司開發(fā)保險期限二十年及以上的萬能險，結(jié)合附加重大疾病保險、附加意外傷害保險等方式，進一步提高萬能險風險保障水平。
為防范此前萬能險資產(chǎn)“短線長配”所可能引發(fā)的流動性風險，在資金運用管理方面，《辦法》明確保險公司應(yīng)當合理確定萬能單獨賬戶所投資資產(chǎn)的期限，加強萬能單獨賬戶流動性管理。一是流動性資產(chǎn)的投資余額不得低于賬戶價值的5%；二是未上市權(quán)益類資產(chǎn)、不動產(chǎn)類資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)的投資余額不得超過賬戶價值的50%，其中單一項目的投資余額不得超過賬戶價值的10%。
在萬能險銷售環(huán)節(jié)，《辦法》強調(diào)，保險公司銷售過程中應(yīng)向投保人告知萬能險最低保證利率之上的利益是不確定的；體現(xiàn)產(chǎn)保險屬性，不得存在使用“利息”“預期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；將萬能險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進行混同；為萬能險產(chǎn)品提供間接或隱性擔保；為謀取機構(gòu)或人員的利益，誘導投保人退保，變相縮短產(chǎn)品實際存續(xù)期限等行為。
而如果是通過保險中介機構(gòu)渠道進行的銷售，應(yīng)在代理或合作協(xié)議中明確保險中介機構(gòu)責任，確保保險中介機構(gòu)在出單管理、銷售行為、收付費管理、客戶信息管理、反洗錢等方面符合相關(guān)要求。保險公司不得通過無合法資質(zhì)或委托經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機構(gòu)銷售萬能險，不得虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金。
此外，《辦法》還新增了特別儲備方面的要求。保險公司應(yīng)當對萬能單獨賬戶提取特別儲備，用于平滑未來的結(jié)算收益，其權(quán)益屬于保單持有人。特別儲備的規(guī)模應(yīng)保持在合理的水平，若連續(xù)四個季度超過萬能單獨賬戶價值的10%，超出的部分應(yīng)作為萬能單獨賬戶結(jié)算收益，在本季度及未來三個季度內(nèi)平滑分配給保單持有人。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，總體看，《辦法》不會對萬能險市場造成大的沖擊。目前，市場上大多數(shù)公司的萬能險產(chǎn)品期限都在5年以上，符合《辦法》要求，個別期限低于5年的公司，實施時會給予一定過渡期。
頭圖來源：圖蟲
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