“惠民保”升級(jí) 產(chǎn)品“加量不加價(jià)”！

在全國(guó)各地，“惠民保”正成為保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，掀起一陣陣投保熱潮。近期，多地相繼發(fā)布新版“惠民保”，迭代升級(jí)后的產(chǎn)品“加量不加價(jià)”，不僅擴(kuò)展了投保范圍、擴(kuò)大了保障責(zé)任，還降低了免賠額，在“惠民”的方向上前進(jìn)了一步。

人們?yōu)楫a(chǎn)品迭代升級(jí)叫好的同時(shí)，關(guān)于“惠民保”如何既惠民又可持續(xù)的議論不斷。個(gè)別產(chǎn)品并未正常運(yùn)營(yíng)導(dǎo)致停售的情況，也在提醒著保險(xiǎn)公司應(yīng)重視風(fēng)險(xiǎn)管控，讓“惠民保”項(xiàng)目持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

保障責(zé)任不斷升級(jí)成亮點(diǎn)

從2015年6月1日深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)成為我國(guó)第一款“惠民保”產(chǎn)品之后，近年來(lái)，地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)作、與基本醫(yī)保銜接的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在各地迅速發(fā)展，多地稱之為“惠民保”。

近日，多地陸續(xù)發(fā)布新版“惠民保”產(chǎn)品并啟動(dòng)新一輪參保，保障內(nèi)容普遍較去年有所升級(jí)，再度成為消費(fèi)者關(guān)注焦點(diǎn)。僅僅在11月，廣東韶關(guān)“市民保”、廣州“穗歲康”、河北“冀惠保”等陸續(xù)發(fā)布，保障競(jìng)相升級(jí)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，對(duì)比去年條款，新版產(chǎn)品對(duì)主要責(zé)任、保費(fèi)定價(jià)、增值服務(wù)等方面進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。

以廣東韶關(guān)“市民保”為例，與往年相比，新版特定高額藥品由24種擴(kuò)至36種;對(duì)連續(xù)參保群體，報(bào)銷比例由80%升至85%;對(duì)既往癥患者限制減少。“穗歲康”則對(duì)免賠額、增值服務(wù)等方面進(jìn)行一定調(diào)整，還新增精神分裂癥患者、見(jiàn)義勇為人員兩項(xiàng)特殊群體優(yōu)待政策。

對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)形成沖擊

為什么“惠民保”產(chǎn)品在今年加量卻不加價(jià)?多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，從各地“惠民保”產(chǎn)品披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，多數(shù)產(chǎn)品總體經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)健，在定價(jià)和服務(wù)上更加科學(xué)，可以更好地讓利于民，在賠付金額、特定高額藥品賠付金額、結(jié)案周期等方面不斷提升。

幾家歡喜幾家憂。“惠民保”搶占其他健康險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“蛋糕”一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)。中再壽險(xiǎn)近日發(fā)布的《2020-2021年度健康險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》稱，在“惠民保”產(chǎn)品大范圍面市后，百萬(wàn)醫(yī)療推行的“高保額+高免賠額”概念受到進(jìn)一步?jīng)_擊，同時(shí)“惠民保”在保費(fèi)、帶病體可及性等方面對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療又形成沖擊之勢(shì)。

“‘惠民保’對(duì)中低收入人群的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)有一定的替代效應(yīng)。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍表示，也要看到在“惠民保”的宣導(dǎo)之下，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)在中高收入群體的參保率也可能會(huì)進(jìn)一步提升。

多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員同樣提示，“惠民保”代替不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況配置更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

賠付風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前已經(jīng)有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與了超過(guò)100個(gè)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，項(xiàng)目總參保人數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)。

銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐此前公開(kāi)表示，整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目還處于啟動(dòng)階段，還未經(jīng)歷完整的保險(xiǎn)期間，業(yè)務(wù)賠付率受項(xiàng)目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來(lái)可能出現(xiàn)虧損。

值得關(guān)注的是，部分“惠民保”產(chǎn)品在向公眾宣傳時(shí)并沒(méi)有詳細(xì)提及“年齡梯度”“免賠額度”“公司名稱”等，有銷售誤導(dǎo)之嫌，也有的產(chǎn)品例如湖南益陽(yáng)“益惠保”由于預(yù)判偏差導(dǎo)致停售。銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)文規(guī)范“惠民保”業(yè)務(wù)，并對(duì)盲目搶占市場(chǎng)、擾亂市場(chǎng)秩序、損害消費(fèi)者權(quán)益的行為采取堅(jiān)決的監(jiān)管措施。

“目前行業(yè)存在最大的問(wèn)題，是消費(fèi)者未能正確理解‘惠民保’的保障模式。”宋占軍坦言，“惠民保”是一種出險(xiǎn)率(賠付人數(shù)/參保率)極低的險(xiǎn)種，正因?yàn)檩^高的免賠額才得以使保費(fèi)較低，通過(guò)高免賠額降低件均保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)對(duì)極重大醫(yī)療費(fèi)用的保障，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其保障模式尤其是免賠額的宣講。

他提醒，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該關(guān)注隨著保障年度的增加造成賠付比例過(guò)高的問(wèn)題。他建議保險(xiǎn)公司加強(qiáng)“惠民保”信息公開(kāi)，及時(shí)披露出險(xiǎn)率、賠付率、管理成本率等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，同時(shí)加強(qiáng)與基本醫(yī)保的信息系統(tǒng)銜接，實(shí)現(xiàn)“惠民保”與基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)的一站式結(jié)算。(記者：潘福達(dá))